Банк повысил процентную ставку по кредиту

Содержание

С новой ставкой: какими будут проценты по вкладам и кредитам в 2020-м

К концу 2020 года Банк России снизит ключевую ставку до 5,75%. Это следует из консенсус-прогноза «Известий», участие в котором приняли аналитики крупнейших финансовых организаций, инвестиционных компаний и рейтинговых агентств. В связи со смягчением денежно-кредитной политики процент по потребительским кредитам в среднем составит 12,6%. Открыть депозит граждане смогут с годовой ставкой в 4,8%, а ипотеку взять под 8,4%.

ЦБ повысил ключевую ставку — что будет с вкладами, кредитами, ценами и курсом рубля

Центробанк повысил ключевую ставку на 0,25% — до 4,5%. Это значит, что рублёвые вклады станут выгоднее, а проценты по кредитам вырастут. Рассказываем, когда и насколько изменятся ставки.

8 факторов, от которых зависит ставка по кредиту

Один из главных параметров, по которому заёмщики выбирают кредит, — это процент, который придётся переплатить банку. По данным ЦБ, в январе 2021 года средняя ставка по кредитам сроком до одного года составляла 13,51% годовых, а свыше года — 10,63% годовых. Мы решили разобраться, от чего зависит ставка по кредиту в разных банках и какие факторы влияют на её окончательный размер для клиента.

Кредиты подорожали. Но не все банки последовали за ключевой ставкой

Каждый раз, когда Центробанк повышает ключевую ставку, все ждут аналогичных действий от банков. Но, как выяснила редакция «Выберу.ру», не все кредитные организации потянулись за ключевой ставкой. Более того, в конце августа в одном из банков ставка по кредиту наличными сократилась почти в пять раз: с 29% до 6%.

В июле Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, до 6,5%. Кроме того, с 1 июля регулятор ужесточил требования к выдаче необеспеченных займов, о чём мы писали ранее.

Поэтому все ждали, что банки в ответ повысят кредитные ставки. Так и произошло. Но не во всех кредитных организациях.

Почему банки снижают ставки

Время от времени открываю и закрываю депозиты в Модуле. В какой-то момент стала замечать, что ставки периодически меняются. Еще у меня счет в Сбере, там тоже ставки прыгают. Сейчас вот снизились. Зачем банки это делают?

Когда банк может увеличить процентную ставку

Банки повышают ставки по кредитам, а клиенты соглашаются с этим, понимая экономическую обоснованность. Такие отношения основаны на согласии и не выходят за рамки договоренностей. Но как быть в ситуации, когда кредитная организация в одностороннем порядке увеличивает ставку, а заемщик узнает об этом спустя некоторое время.

банк увеличил ставку по кредиту

Читайте договор: правда, что банк может резко увеличить ставку по действующей ипотеке?

Центробанк вернулся к повышению ключевой ставки, и СМИ разродились новостями: банки начнут повышать ипотечные ставки по уже выданным кредитам. Якобы в большинстве ипотечных договоров есть пункт, который позволяет банку в одностороннем порядке менять условия по процентам. Разберёмся, о чём идёт речь и когда кредитор вправе менять ставку.

1. Ключевая ставка

Ставка по кредитам в банках прямо зависит от размера ключевой ставки Банка России (ЦБ). Эта ставка — минимальный процент, под который ЦБ даёт деньги в кредит коммерческим банкам. А банки, соответственно, кредитуют заёмщиков под свой процент « с наценкой » .

Сейчас ставка ЦБ составляет 4,5% годовых. Это довольно мало: в последние годы ключевая ставка находилась на историческом минимуме. И только в марте 2021 года ЦБ впервые с 2018 года повысил её — с 4,25% годовых на 0,25 процентного пункта. Необходимость в таких действиях финансовый регулятор объяснил повышенной инфляцией и более быстрым, чем ожидалось, восстановлением экономики после пандемии коронавируса.

При этом он дал сигнал, что уже на ближайших заседаниях может пойти на новое повышение. Агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) ожидает , что ключевая ставка ЦБ будет поднята в течение 2021 года до 5 – 5,25%, а возможно, и до 6%. В этом случае ставки по кредитам могут вырасти на 0,75 – 1 процентный пункт .

Что произошло

Банк России впервые с 2018 года увеличил ключевую ставку. Она повысилась с 4,25% до 4,5%. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который ЦБ даёт деньги коммерческим банкам. Она же — максимальный процент, под который регулятор принимает деньги.

Повышение ключевой ставки — это повышение стоимости денег. Если раньше банк мог получить у регулятора деньги под 4,25% и выдать клиенту под 5%, то теперь банк получит более дорогие деньги — под 4,5%. Это значит, и давать деньги клиентам он будет под более высокий процент, вырастут ставки по кредитам.

Есть и хорошая новость — для вкладчиков. Ставки по депозитам и накопительным счетам вырастут.

Топ-3 банков по росту ставок по кредитам

Сильнее всего подорожал кредит наличными в «Московском индустриальном банке». Ранее он «стоил» 6,9%, теперь — 11,8%.

На второе место вышел Райффайзенбанк, который повысил ставку по кредиту для Premium-клиентов с 16,99% до 21,49%.

На третьей строчке нашего рейтинга расположился Транскапиталбанк, в котором «Кредит для своих» подорожал с 12,5% до 16,5%.

Деньги «подорожали». Фото: tildacdn.com

В остальных банках рост ставок был от 0,1 до 3,6 процентного пункта.

Процент по вкладам зависит от ключевой ставки

Чтобы банк мог выдавать кредиты, начислять проценты по вкладам и на остаток по счету, он должен где-то взять на это деньги. Есть два пути:

  • взять деньги, которые лежат в банке в виде вкладов;
  • взять в долг у Центробанка.

В обоих случаях за пользование деньгами нужно платить. Если банк берет деньги со вклада, чтобы выдать этими деньгами кредит, он платит процент на вклад. Если берет деньги у Центробанка — возвращает этот долг с процентом.

Процент, под который Центробанк дает деньги в долг банкам, — это ключевая ставка. В июне 2020 года эта ставка — 4,5%, а в июле стала — 4,25%.

Вот как работает схема: банк взял деньги у Центробанка под 4,25% → выдал их в виде кредитов под 14,5% → заработал 10,25%. Дальше этот заработок банк распределяет на выдачу новых кредитов, аренду офисов, зарплаты сотрудникам, налоги.

Так же банк поступает и с деньгами со вкладов — зарабатывает на них, а часть прибыли отдает людям в виде процентов.

Вслед за ключевой

Кредитные организации вслед за повышением ключевой ставки до 4,5% активно корректируют условия по своим продуктам, повышая привлекательность, как депозитов, так и кредитов по ряду программ. С начала апреля предложения по депозитам пересмотрели 67 кредитных организаций, 51 из них повысила их доходность в диапазоне от 0,25 п.п. до 1 п.п., следует из данных «Сравни.ру».

Так, доходность по рублевым вкладам от 0,7 п.п. до 1,5 п.п. повысили в Альфа-банке, Инвесторгбанке, «Кубань Кредите», Трансстройбанке, Росгосстрах-банке, Юникредитбанке, а также по долларовым — в Совкомбанке. Также в материалах отмечается, что на 0,3–0,6 п.п. подняли ставки в «Открытии», Саммит Банке, Руна Банке и др. Вместе с тем снижение в пределах 0,5-0,7 п.п. зафиксировано в «Ренессанс кредите», Морском банке и ряде других. В среднем, согласно полученным данным, рост ставок на вклады составил 0,53 п.п.

банк

В банках из списка топ-50 «Известиям» сообщили об улучшении условий по депозитам с начала апреля. В частности, о росте ставок по ним рассказали в ДОМ.РФ, МТС банке, «Санкт-Петербурге», Абсолют Банке, Совкомбанке и МИнБанке, а в ВТБ подняли ставки по накопительному счету. Пересмотреть условия и повысить привлекательность депозитов планируют в Россельхозбанке до 0,7 п.п., ПСБ на 0,2 п.п. и в РНКБ.

Ставки не меняли в Газпромбанке, «Зените» и «Русском Стандарте».

Подмена понятий или ошибка?

14 апреля многие СМИ «напомнили» россиянам, что банки вправе менять ставки по ипотеке в одностороннем порядке. Журналисты ссылаются на слова преподавателя Высшей школы экономики Марии Абрамовской. Эксперт обсуждала тему ипотеки с изданием Regnum.

Правда ли, что ставка по действующему кредиту может внезапно вырасти? Фото: vertexsochi.ru.

По словам Абрамовой, такая возможность предусмотрена кредитным договором.

Как только Центральный банк поднимет ключевую ставку, банк-кредитор может последовать его примеру. Как правило, кредитный договор содержит пункт, который позволяет банку в одностороннем порядке после уведомления заёмщика поднимать ставку по договору в случае роста ключевой ставки. В этом случае ежемесячный платеж вырастет существенно. И это будет уже проблема только заёмщика

То, о чём говорит эксперт, – это так называемые плавающие ставки по ипотеке. Сейчас в России практически нет такого вида кредитов, хотя Сбербанк предлагал ЦБ запустить программу. Центробанк пока прорабатывает правовую сторону вопроса.

Плавающая ставка не запрещена в России, просто используется очень редко. Объём задолженности по кредитам на жильё с плавающей ставкой менее 0,1%, отмечает Банк России. А по словам Марии Абрамовской получается наоборот – в кредитных договорах предусмотрено подорожание ипотеки вслед за увеличением ключевой ставки.

Ипотека

В майских указах президента поставлена цель: процент по ипотеке должен составить 8% к концу 2024 года. В 2019 году не раз наблюдались снижения процентов по жилищным кредитам после решения совета директоров ЦБ о сокращении ключевой. По последним данным Банка России, в октябре средневзвешенная стоимость ипотеки составила 9,4%. Реальная ставка одобрения в ноябре была на уровне 8,9%, пояснили «Известиям» в аналитическом центре ДОМ.РФ.

В среднем за 2020 год процент по ипотеке составит 8,4%, следует из консенсус-прогноза «Известий».

— Наиболее вероятно, что к концу года обычная ипотека без льгот будет под 8–8,5%. При более активном участии государства в снижении стоимости жилищных кредитов можно ожидать ощутимого сокращения ипотечных ставок, — считает Алексей Коренев.

квартира

В декабре 2019-го Банк России предложил с 1 июля 2020 года учитывать при выдаче ипотеки не только наличие и размер первоначального взноса, но и показатель долговой нагрузки (ПДН). Несмотря на это, рост ипотечного портфеля в наступившем году составит 20,3%, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерия Пивень. Похожую оценку давала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В свете нового регулирования мы ожидаем в 2020 году рост ипотечного кредитования на уровне 10–14%. Однако запас капитала крупнейших банков позволит им продолжать выдавать ипотеку и с низким первоначальным взносом, — менее оптимистично оценил ситуацию Антон Покатович.

Почему ЦБ повысил ставку

Регулятор решил повысить ключевую ставку, поскольку увидел риски роста инфляции. Сейчас инфляция составляет 5,8%, притом что цель Банка России — 4%. Чтобы не разгонять рост цен, ЦБ за счёт ключевой ставки снижает доступность денег. Если говорить упрощённо: кредиты стоят дороже, меньше людей их берёт, денег на руках меньше, спрос ниже, значит, цены на товары не растут. При этом ставки по депозитам выше, и кто-то предпочитает вложить деньги в банк и не тратить их. Значит, опять же, спрос ниже, цены не растут, и инфляция уменьшается.

2. Стратегия банка

Размер итоговой ставки, конечно, определяет сам банк — в зависимости от своей политики и стратегии.

Например, банк может стремиться к увеличению кредитного портфеля, и тогда он будет снижать ставку, отмечают в банке «Зенит». В других же случаях кредитные организации, наоборот, делают ставку на депозиты — и в этом случае поднимают ставки по кредитам, чтобы ограничить эту сферу своей деятельности.

Повлиять на такое решение банка заёмщик не может. Но зато можно выбрать банк с более низкими ставками по кредиту. На Сравни.ру есть специальный сервис — «Персональный подбор кредита», который позволяет узнать лучшее предложение, которое банки готовы предложить именно вам.

Сервис работает так: вы заполняете небольшую анкету, где нужно указать цель кредита, желаемую сумму и город получения, а также ФИО, электронную почту, телефон и данные паспорта. Эти данные нужны, чтобы сервис проверил ваш кредитный рейтинг — от него зависит ставка и готовность банков одобрить вам кредит.

Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.

Топ-3 банков по снижению кредитных ставок

Но далеко не все банки отреагировали на решения регулятора повышением ставок. В некоторых организациях кредиты подешевели.

Условную тройку лидеров возглавил ЛОКО-Банк, который снизил ставку по кредиту наличными с 29% до 6%. Такое падение стоимости займа вызывает недоумение. Возникают подозрения, что для получения заветной ставки нужно выполнить условия, сравнимые с заданиями для Геркулеса (почистить Авгиевы конюшни, например). Но нет, никаких дополнительный условий банк не предъявляет, хотя и не обязуется занимать деньги всем подряд под 6%. Впрочем, все остальные банки также не обещают выдавать кредиты по заявленным ставкам.

Второе место занял ВТБ, который слегка поиграл стоимостью кредита наличными. За два месяца банк четырежды менял ставку. Сначала снизил её с 21,1% до 17,9%, потом повысил до 21,5%, затем снизил до 19,2% и в конце августа опустил ставку до 5,9%.

Тройку замыкает Севергазбанк, в котором кредит подешевел с 13% до 3,9%. Но базовая ставка по кредиту снизилась до 6,65%. Чтобы опустить её до 3,9%, нужно совершать покупки с помощью карт банка.

Вопреки росту ключевой ставки и требованиям ЦБ. Фото: clubalfa.it

Выгодные кредиты в банках Ижевска

Лучшие условия по кредитованию всегда включают в себя низкие процентные ставки. Дешевые кредиты предполагают также, что клиент получит дополнительные скидки и бонусы, с него не возьмут скрытых комиссий.

Рассчитывать на выгодный потребительский кредит, например, могут следующие категории граждан:

  • имеется хорошая кредитная история;
  • есть официально подтвержденный доход;
  • наличие имущества, которое можно заложить;
  • возможно поручительство;
  • отсутствует большая долговая нагрузка;
  • являются клиентами банка по выплате заработной платы;
  • могут заключить договор страхования.

Выгодные предложения по кредитам на сегодняшний день в Ижевске предлагает множество банков. Взять в долг можно сумму, начиная с 2000 рублей, под процентную ставку от 1% до % годовых.

Как оформить кредит

У нас на сайте можно выбрать, в каком банке лучше взять кредит. Для этого надо заполнить анкету и отправить электронную заявку сразу в несколько банков. Ответ приходит от двух минут. После чего вам нужно будет обратиться в отделение банка для дальнейшего оформления кредита.

Банки с высокими ставками могут разориться

Ключевая ставка время от времени меняется, например в феврале ее установили на уровне 6%, а в июле ставка опустилась до 4,25%.

Центробанк не сам придумывает ключевую ставку, а анализирует состояние экономики — например, она связана с инфляцией: чем ниже ключевая ставка, тем меньше процентов банки дают на вклады и меньше просят за кредиты, но тем больше инфляция.

Если банк не будет подстраиваться под ставку Центробанка, он разорится:

Центробанк ставку снизил, а банк Емеля — нет. Теперь банк должен людям, к примеру, 7%, а Центробанку — 4,25%. Банку это невыгодно: он отдаст людям больше, чем заработает.

Банку нужно, чтобы ставки по вкладам были ниже, чем ключевая ставка — тогда заработают и люди, и банк. К тому же, если ставка по вкладам в банке слишком высокая, то банк платит повышенные взносы на страхование вкладов.

Конечно, на первый взгляд кажется, что чем выше ставки по вкладам, тем выгоднее. А на деле оказывается, что, если банк обещает слишком высокие ставки, скорее всего, ему нельзя доверять.

Что говорит закон

В законе «О банках и банковской деятельности» говорится, что финансовая организация не вправе менять в одностороннем порядке процентные ставки по кредиту. Исключения – случаи, предусмотренные законом или кредитным договором.

То же самое написано в законе «О потребительском кредите (займе)».

Когда ставка может вырасти:

  • по согласованию с заёмщиком;
  • по решению суда, например, если клиент нарушает условия кредитного договора;
  • при отказе от оформления страхования или продления страховки.

В докладе о регулировании рисков, связанных с возможностью распространения плавающих ставок по ипотеке, ЦБ пишет следующее:

Применение плавающих ставок должно быть строго ограничено – только теми заемщиками, у которых есть запас по показателю долговой нагрузки и которые останутся платежеспособными в случае повышения процентных ставок

По мнению ЦБ, практика плавающих ставок чревата мисселингом – ситуациями, когда банк навязывает финансовые продукты или выдаёт одни под видом других.

Депозиты и кредиты

В этом году финансовые организации продолжат снижать ставку по депозитам, чтобы сохранить маржу, рассказал «Известиям» главный аналитик ПСБ Денис Попов. По его словам, средний максимальный процент по депозитам в рублях в банках из топ-10 в 2020-м составит около 5,75%. При этом из консенсус-прогноза «Известий» следует, что в среднем за год по всей банковской системе процент по вкладам будет на уровне 4,8%. Сейчас он в держится на уровне около 6%.

Ставки по депозитам в основном зависят от ключевой и в меньшей степени от иных факторов, к которым можно отнести состояние розничного рынка, уровень спроса на услуги кредитных учреждений, конкуренцию между банками, указал Алексей Коренев из «Финама».

Вклад

— К концу года проценты по депозитам окажутся в диапазоне 5–5,5%, — поделился он.

Среднегодовые ставки по кредитам в 2020-м составят 12,6%, свидетельствует консенсус-опрос. Снижение процентов по розничным займам замедлится из-за ужесточения регуляторных требований ЦБ, полагает Денис Попов. Сейчас ставка по кредитам составляет 15–15,3%.

Потенциал снижения процентов потребительских займов уже реализовался в 2019 году, поэтому не стоит ожидать их существенного изменения в 2020-м, сказал Станислав Дужинский.

Как отреагировал рубль

Финансовые рынки слабо отреагировали на решение Банка России. После небольшого укрепления курс доллара сохранялся на уровне 74 ₽, а потом немного снизился, отмечает старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максим Петроневич.

В перспективе решение ЦБ должно поддержать рубль, помочь ему укрепиться, говорит аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Но в то же время нефть дешевеет и остаются внешнеполитические риски, что ослабляет национальную валюту, отмечает ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.

3. Сумма и срок кредитования

Большую роль играют сумма и срок кредитования. Как правило, долгосрочный крупный кредит банк готов выдать под меньшую ставку, чем небольшой и краткосрочный.

«Процентная ставка по долгосрочному кредиту, по которому предоставлен ликвидный залог, будет меньше, чем по краткосрочному кредиту без обеспечения. При этом процентные ставки в первую очередь зависят от типа кредита. К примеру, ставка по потребительскому кредиту сроком до года будет выше, чем по кредиту с большим сроком кредитования», — говорит руководитель управления кредитования физических лиц АО «Банк Финам» Ольга Бычкова.

В целом банк больше заинтересован в том, чтобы люди брали в нём крупные кредиты и достаточно надолго, чтобы сумма выплат в итоге оказалась довольно значительной и выплачивалась долгий срок. А небольшие краткосрочные кредиты менее интересны банкам.

Судебная практика и мнение юристов

Проанализируем судебную практику. Одни суды утверждают о том, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту является нарушением прав заемщика как потребителя. Другие склоняются к тому, что банк вправе увеличить процентную ставку в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, который заключается между кредитной организацией и заемщиком.

Большинство юристов склоняются к тому, что увеличение процентной ставки по кредиту — ущемление прав заемщиков. Даже при условии, что клиент сам подписывает договор, соглашаясь с условиями предоставления кредита. У человека, как правило, нет возможности влиять на изменение условий, поэтому приходится подписывать «то, что дают».

Банки же составляют документы в свою пользу, поэтому наличие пункта о праве финучреждения на увеличение процентной ставки по кредиту нельзя принимать как волеизъявление клиента. Это скорее навязанные правила, которые нарушают 310 и 451 статьи Гражданского Кодекса и 16 статья закона о правах потребителя.

Юристы единогласны в том, что даже при наличии в кредитном договоре пунктов о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту эту процедуру нельзя считать законной и необходимо оспаривать в судебном порядке.

Временная щедрость

Эксперты считают, что щедрость организаций, которые удешевляют кредиты, кратковременная. Так, по словам директора по развитию банковского направления «Сравни.ру» Алексея Грибкова, массовое увеличение ожидается уже в этом квартале. Сначала вырастут проценты по вкладам в среднем на 1 п.п., а далее из-за увеличения стоимости фондировани, банкам придётся пойти на повышение ставок и по кредитам в пределах 2 п.п., полагает он.

В первую очередь повышение ключевой сказывается на доходности депозитов, а в отношении ссуд ситуация не такая однозначная, отметил аналитик «Финама» Игорь Додонов. Он пояснил: дело в том, что на проценты по последним, помимо стоимости фондирования, оказывают влияние и различные премии за риск, которые в условиях улучшения ситуации в экономике могут и сокращаться. Поэтому удешевление займов вполне возможно, даже если базовая ставка растет.

кредит

— Однако тенденция снижения продлится лишь до определенного уровня роста ключевой. Не исключено, что банки решили воспользоваться сезонной потребительской активностью и улучшили условия по кредитам. Обычно такие предложения распространяются на отдельные виды ссуд или категории заемщиков, например для бюджетников, военнослужащих, — резюмировал эксперт.

Депозиты вновь будут пользоваться популярностью у россиян, когда доходность по ним начнет уверенно превышать инфляцию и поднимется в район 5,5–6%, уверен Игорь Додонов. Как отметил старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень, банки могут поднимать ставку, в случае если наращивание кредитных портфелей потребует от них дополнительных ресурсов, однако это повышение вряд ли будет масштабным. По мнению эксперта, изменения по кредитам могут носить маркетинговый характер, то есть банки привлекают клиентов.

Динамика ставок в кредитовании будет зависеть от дальнейшего поведения ключевой, отметил старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. При этом банки могут повышать их как в ответ на решения регулятора, так и действовать на опережение исходя их своего видения конъюнктуры рынка, полагает он. В целом, по оценке эксперта, ставки по собственным кредитным программам банков в 2021-м могут вырасти на 0,5–1 п.п.

Изучаем договор

У сотрудников «Выберу.ру» тоже есть ипотека. Мы решили заглянуть в документы и проверить условия по ставкам. Вот, например, ипотечный договор со Сбербанком от 2011 года:

Условия ипотечного договора со Сбербанком от 2011 года. Фото: редакция «Выберу.ру».

В п. 5.3.1. говорится, что кредитор имеет право в одностороннем порядке только снижать ставку по договору, если ЦБ в свою очередь снижает ключевую ставку. Банк должен предупредить клиента об изменениях и ознакомить с новым графиком платежей.

Если заёмщик нарушает условия кредитного договора, например, отказывается предоставить для проверки объект залога (недвижимость), банк вправе потребовать досрочно вернуть кредит или погасить вместе с начисленными процентами. Но о росте ставки речи не идёт.

В ипотечном договоре со Сбербанком от 2020 года условие изменения ставки одно – отсутствие страхового договора. Например, действие страхового полиса закончилось на 10-м году ипотеки, а платить ещё столько же. Банк имеет право поднять ставку, но не выше максимально возможной на дату заключения договора.

Условия ипотечного договора со Сбербанком от 2020 года. Фото: редакция «Выберу.ру».

4. Возраст заёмщика

Очень важные параметры, на основе которых банк принимает решение, одобрить ли кредит и под какую ставку, — это сфера занятости потенциального клиента, а также его возраст, отметили в пресс-службе Промсвязьбанка.

Согласно исследованию Банка России, в 2019 и 2020 году наиболее активными заёмщиками в России были люди в возрасте от 30 до 40 лет, на них приходилось 40% всей задолженности физических лиц по кредитам в стране. Именно эту категорию людей очень любят в банках. Они, как правило, имеют стабильный доход, постоянную работу и более ответственны при возврате кредитов.

Вместе с тем из плюсов этой категории заёмщиков закономерно вытекают её минусы. Часто такие люди имеют на иждивении несовершеннолетних или престарелых родителей. И изначально предлагая им пониженную ставку, банк в итоге может повысить её, исходя именно из этого критерия — то есть по своим доходам и, например, кредитной истории такие люди могли бы рассчитывать на невысокую ставку по кредиту (и банк был бы готов её предоставить), но из-за наличия иждивенцев банк увеличивает размер ставки, учитывая эту нагрузку и риск .

Но несмотря на любовь к людям среднего возраста, для молодёжи и пенсионеров банки тоже предусмотрели программы кредитования. В Сбербанке такая категория заёмщиков (и пенсионеры, и молодёжь) может получить кредит по ставке от 10,9% при наличии поручителя. Да и вообще, пенсионеры, несмотря на возраст, являются в целом желаемой категорией для банка, так как они очень дисциплинированные. А молодёжь, как правило, получает более высокую ставку.

Посмотреть ставки по кредитам в разных банках

Как оспорить увеличение ставки

Оспорить повышение ставки можно, только если договор не предусматривает такую возможность. Если же заемщик, подписав документ, дал свое согласие на изменение условий в одностороннем порядке, то доказать свою правоту он не сможет.

Если клиент считает, что его права нарушены, то он может:

  • подать исковое заявление в суд;
  • подать жалобу в Роспотребнадзор;
  • подать жалобу в прокуратуру;
  • обратиться в Центробанк.

Но юристы рекомендуют предварительно посетить кредитный отдел компании, с которой заключен договор. Сотрудники должны принять заявление и рассмотреть жалобы. Возможно, причиной увеличения ставки стала невнимательность менеджера банка, оформляющего кредит. Если кредитное учреждение откажет в удовлетворении жалобы, обратитесь в Ассоциацию Российских банков. При отказе в содействии можно направить заявления в указанные выше инстанции.

5. Наличие зарплатной карты в банке

Если клиент получает зарплату на карточку банка — то есть является зарплатным клиентом, — то получить кредит под более низкую ставку ему будет проще.

Так, например, в Сбербанке, когда банк знает, сколько его клиент получает и сколько тратит, он может сам прислать СМС или показать в разделах «Кредиты» в приложении « Сбербанк Онлайн » предварительное предложение оформить кредит по минимальной ставке от 10,9%. А в ВТБ ставки для зарплатных клиентов стартуют вообще от 6% годовых.

6. Платёжеспособность

Если человек, который обращается за кредитом, не является зарплатным клиентом банка, то ставка для него, как правило, будет выше. Но многое будет зависеть от целой совокупности факторов, по которым банк оценивает финансовые обстоятельства заёмщика.

Например, Ситибанк ориентируется на кредитное качество заёмщика и анализирует, как аккуратно клиент будет выплачивать свою задолженность, говорит руководитель управления потребительского кредитования дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Анна Цветкова. Клиенты с наивысшим кредитным качеством могут претендовать на минимальную ставку. Чем ниже кредитное качество потенциального заёмщика, тем выше назначаемая ставка.

Сюда входят такие параметры, как : соотношение доходов и расходов, наличие движимого и недвижимого имущества в собственности, возможность предоставить залог или пригласить поручителей и многое другое.

Что будет с ключевой ставкой дальше

На сегодняшнем заседании ЦБ рассматривал вариант увеличить ключевую ставку сразу на 0,5%, но решил, что повышение должно быть плавным, отметила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Как итог — рост только на 0,25%. При этом в Банке России допустили дальнейшее повышение ключевой ставки на ближайших заседаниях.

Эти события увеличивают вероятность повышения ключевой ставки минимум до 5% к концу этого года, отмечает руководитель отдела макроэкономического анализа ГК «ФИНАМ» Ольга Беленькая. Изменение ставки, по её мнению, может поспособствовать укреплению курса рубля и ускорить повышение депозитных ставок.

Сам регулятор отмечает, что повышение ставки до нейтрального уровня в 5 – 6% в этом году может не потребоваться.

7. Кредитная история

Ещё один критерий — наличие кредитной истории и, главное, её качество. Кредитная история — это документ, который характеризует платёжную дисциплину человека за последние 10 лет и отражает то, какие кредиты он брал и выплатил (или не выплатил) и насколько своевременно. Кредитные истории формируют бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заёмщике, которую туда направляют банки.

Узнать свою кредитную историю можно онлайн. Сначала нужно узнать, в каком БКИ она хранится (может и в нескольких). Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Можно это сделать удалённо через портал «Госуслуги» .

Получив эту информацию, заёмщик может запросить свою кредитную историю во всех БКИ, где она есть, в любой момент бесплатно — до двух раз в год. Банки же, оценивая кредитные качества заёмщика, запрашивают кредитную историю самостоятельно.

Банки оценивают кредитную историю заёмщика, используя специальную шкалу — кредитный рейтинг. Чем выше количество баллов рейтинга, тем надёжнее считается заёмщик. Рейтинг зависит от разных параметров: наличие уже выплаченных или действующих кредитов, просрочек, долговой нагрузки (чем больше денег остаётся у заёмщика после выплаты минимальных платежей по действующим кредитам, тем лучше) и других.

Узнать свой скоринговый балл можно в сервисе « Кредитный рейтинг » . Это бесплатно: потребуется только заполнить анкету и указать свои паспортные данные, чтобы сервис мог «заглянуть» в вашу кредитную историю и оценить её.

Чтобы посмотреть, как улучшить ваш кредитный рейтинг, можно купить отчёт « Идеальный заёмщик » с пошаговой инструкцией и расшифровкой всех факторов, влияющих на ваш рейтинг. Отчёт стоит 390 ₽.

Модель принятия решений по кредиту, конечно, учитывает множество факторов: доходы, кредитную историю и долговую нагрузку клиента, рассказывает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский . В частности, банк может предложить повышенную ставку или отказать из-за просрочек в других кредитных организациях или высокой кредитной нагрузки.

Наличие хорошей кредитной истории — всегда большой плюс для потенциального заёмщика, подтверждает Анна Цветкова из Ситибанка. На основании истории по текущим и уже выплаченным кредитам банк может предположить, насколько аккуратно он будет выплачивать новое кредитное обязательство.

Кроме того, с 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Он показывает, какую часть своих доходов заёмщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше нагрузка, тем больше банки будут начислять по таким кредитам надбавку по коэффициенту риска при расчёте достаточности капитала . А если этот показатель у потенциального заёмщика слишком высок, то банк может отказать в выдаче нового займа.

8. Наличие страховки

Приобретение страховки (жизни и здоровья заёмщика) — дополнительный фактор, который может понизить уровень процентной ставки по кредиту. Так, например, банк «Уралсиб» в апреле снизил ставки по потребительским кредитам — теперь они начинаются от 5% годовых при одновременном оформлении полиса страхования жизни и здоровья.

Важно отметить, что такая страховка — необязательное условие, и банки не имеют права требовать от заёмщика оформить её. Но могут повышать ставку, если страховки нет или если клиент откажется от страховки в «период охлаждения» (такое условие часто прописано в договоре — поэтому обязательно читайте договор перед тем, как поставить свою подпись и согласиться на кредит).

При этом оформление страховки далеко не всегда в конечном итоге уменьшит ставку по кредиту. Банк всё равно рассматривает целую совокупность различных параметров заёмщика, и страховка может стать далеко не самым значимым из них. Например, в Ситибанке нам рассказали, что у них нет обязательного страхования при оформлении кредита, и поэтому наличие или отсутствие страховки вообще не влияет на ставку.

Комментарий эксперта

У каждого банка своя методика оценки того или иного заёмщика, то есть каждый банк по своей внутренней методике рассчитывает рейтинг клиента, который складывается из множества факторов.

Описать портрет заёмщика, который будет идеальным для всех, к сожалению, не получится. В целом банк должен оценивать перспективы возврата как высокие. На это влияет, конечно, возраст клиента, опыт работы, компетенция и область деятельности, наличие имущества в собственности, сумма кредита, сроки кредитования, наличие страховки и залога.

Наличие детей, конечно же, не является минусом заёмщика. Скорее, оно влияет на допустимый уровень кредитной нагрузки и учитывается при оценке доходов и расходов человека, который обращается за кредитом.

А вот отсутствие кредитной истории — это минус для клиента, так как количество знаний о нём, которые может получить банк при принятии решения, значительно снижается. Кредитная организация не может оценить многие значимые факторы, а значит, и уровень кредитного риска возрастает, и это, без сомнения, влияет на процентную ставку.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий