Разница между каско и осаго

Как выбрать каско и получить скидки

Все автомобилисты обязаны купить полис ОСАГО, который страхует ответственность водителя. А вот страховать ли саму машину от повреждений и угона — каждый решает самостоятельно. Рассказываем, как работает каско и как купить полис дешевле.

ОСАГО или Каско – куда лучше обращаться при ДТП и что выгоднее?

Каждый из этих видов автострахования стоит недёшево и дорожает каждый год. Но есть ряд случаев, когда при обращении по страховому случаю один из полисов может подорожать, а другой – нет. Поэтому очень важно знать, в каких из этих ситуаций куда лучше подавать заявление о возмещении. В статье мы выясним по всем таким случаям, что лучше выбрать – Каско или ОСАГО после ДТП, как узнать и понять, где будет выплата и что дешевле обойдётся в следующем периоде страхования.

ОСАГО и КАСКО – отличия, что лучше и что выбрать

Страхование транспортных средств в РФ обязательно, но автовладельцы вправе самостоятельно выбирать, сколько полисов иметь. В статье будет подробно рассмотрены варианты документов (КАСКО и ОСАГО) с анализом разницы и важных нюансов, которые стоит учитывать при выборе.

Эксперт по страхованию рассказал о разнице между КАСКО и ОСАГО

О существовании КАСКО и ОСАГО слышали, наверное, все, однако, как показывает практика, люди не всегда до конца понимают, в чем разница между этими двумя типами страхования. Подробно о том, чем же отличается полис ОСАГО от КАСКО, журналист ФАН разбирался с экспертом по страхованию Андреем Тростиным.

Все подробности автострахования: нюансы ОСАГО и КАСКО

Страхование плотно вошло в нашу жизнь. Применительно к машинам существует два его вида: обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО. Давайте разберемся что такое ОСАГО и что такое КАСКО, определим преимущества и недостатки.

Почему ОСАГО недостаточно

Покупка каско обходится недёшево: по данным Сравни.ру, средняя стоимость полиса с полным покрытием составляет сейчас 45–50 тысяч ₽. Однако этот полис страхует риски, которые не подпадают под ОСАГО:

Страховая компания выплачивает вам компенсацию ущерба, даже если вы признаны виновником ДТП. А по ОСАГО страховая оплачивает ремонт или компенсацию только пострадавшему.

Полис покрывает расходы на ремонт, даже если повреждения были получены не в ДТП. «Автомобилю может быть нанесён ущерб не только в случае ДТП, но и в других непредвиденных ситуациях: повреждения из-за погодных условий, действий мошенников, угона и даже неосторожного управления владельцем авто. Например, автомобилист может сам повредить машину при парковке или заезде в гараж», — объясняет директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков. Также ущербом по каско будет считаться пожар, падение на авто инородных предметов, стихийные бедствия и повреждения, нанесённые животными или птицами, дополняет директор по продажам «АВИЛОН. Jaguar Land Rover» Николай Середенков.

Если машина не будет подлежать ремонту, то страховая компания возместит вам стоимость автомобиля.

Добровольное страхование КАСКО

Наиболее распространенным видом добровольного страхования автотранспортных средств является КАСКО. Страховые компании дают гарантию возмещения денежных средств по таким полисам в тех случаях, если есть повреждение, гибель или угон машины, причем не важно по чьей вине они произошли – даже если машину разбил сам владелец. К страховым событиям можно отнести следующие факты:

• противоправные действия посторонних лиц;
• падение предметов на машину;
• стихийное бедствие;
• ДТП;
• хищение или угон;
• возгорание или поджог.

При заключении договора страхования каждая компания, занимающаяся страхованием КАСКО, сама определяет варианты рисков и набор конкретных ситуаций. В случае, если автомобиль приобретается в кредит, то страховая компания определяет набор рисков по согласованию с банком. Однако в основе добровольного страхования большинства российских страховщиков лежат именно вышеуказанные факторы.

Есть правила добровольного страхования, в которых указываются также различные способы компенсации материального ущерба. В тех случаях, когда произошло дорожно-транспортное происшествие или иное страховое событие, страховщик обязан оплатить расходы на СТО, затраченные на ремонт транспортного средства или выплатить деньги, компенсирующие стоимость ущерба.

Существуют два вида КАСКО: оно может быть частичным и полным. Полное страхование предполагает также защиту по рискам ущерб и хищение.

При частичной страховке можно выбрать один или несколько рисков: ущерб, ДТП или хищение. Такая страховка дешевле, но если владелец автомобиля попал в аварию по своей вине, а машина была застрахована только по риску «Угон», то собственник не получит ничего.

При хищении никаких вопросов не должно существовать. Если машина угнана, то страховка выплачивается конкретно на сумму, обозначенную в договоре. Ущербом считается такой случай, когда машина была повреждена:

• в дорожно-транспортном происшествии;
• в стихийном бедствии;
• при пожаре;
• при повреждении от падения различных предметов, например, камней, деревьев и так далее.

Полная гибель автомобиля тоже считается ущербом.

Важно! Главная особенность КАСКО заключается в том, что страховщик компенсирует урон, независимо от того, насколько виноват водитель, управлявший автомобилем в тот момент, когда произошёл страховой случай. И не выплачивает компенсацию второму участнику происшествия, даже если тот в нем не виноват.

Есть одно важное условие для отказа от денежной выплаты. Умышленное повреждение автомашины водителем, который находился за рулем, или собственником автомобиля лишает права на получение компенсации.

Если страховой случай всё-таки наступил, владелец авто это должен обратиться в страховую компанию заявлением на получение денежных средств или оплату ремонта (в зависимости от того, что прописано в договоре).

Куда обращаться, если я виновник аварии?

Если постановление вынесли только в отношении вас в случившемся ДТП, то вопрос о том, что выгоднее, Каско или ОСАГО, стоит остро только из-за незнания базовых принципов автострахования и прямо сейчас отпадёт сам собой.

Так как по ОСАГО страхуется ответственность водителя, а не имущество, то вы даже не имеет права обращаться по ОСАГО. По нему выплату получит потерпевший в этом страховом случае с вашей страховой компании. А ваш вариант – исключительно Каско, так как именно эта страховка не зависит от того, виновник вы в данном происшествии или потерпевший.

Когда автомобиль застраховать нельзя?

Если застраховать по ОСАГО можно любой автомобиль, имеющий диагностическую карту, то есть прошедший процедуру техосмотра (не путать с техобслуживанием!), то с КАСКО дела обстоят несколько сложнее. Андрей Тростин рассказывает, что во многих компаниях можно застраховать по КАСКО отечественный автомобиль возрастом до пяти лет, а иномарку — не старше 10 лет при прерванном или первичном страховании.

Это правило не действует при продлении ранее действующего полиса КАСКО. Как объясняет наш эксперт, по индивидуальному согласованию страховые компании страхуют автомобили и старше 10 лет.

Андрей Тростин перечислил случаи, в которых оформить полис КАСКО точно не получится:

• автомобиль разрушен конструктивно;
• автомобиль относится к категории эксклюзивных (переделки, ретро и так далее). Это связано с невозможностью объективно рассчитать стоимость ремонта в случае убытка;

«Разовые акции по страхованию таких авто носят имиджевый характер для страховщика, — поясняет эксперт по страхованию. — Их страхуют не как автомобиль, а как имущество на выставке или как груз при перевозке».

• после убытка ТОТАЛ (конструктивная гибель), даже если автомобиль можно полностью восстановить.

Как оформить автостраховку

Оформление КАСКО и ОСАГО происходит в специализированных страховых фирмах. Как правило, одна компания может оформить сразу два вида страхования.

Получить ОСАГО водитель обязан до проведения перерегистрации авто, либо после окончания срока действия предыдущей страховки. КАСКО приобретается в любой удобный для владельца машины момент.

Оформление страховки потребует предоставления:

• Письменного заявления;
• Гражданского паспорта владельца автомобиля;
• Паспорта других лиц, которые также будут управлять автомобилем;
• Документы на транспортное средство

Если страховка оформляется юридическим лицом, понадобится дополнительно предоставить свидетельство о его регистрации в налоговой службе. Страховка выдается на руки владельцу сразу же после ее оформления. Ждать здесь не потребуется.

Страховка оформляется на платной основе. Владельцу автомобиля необходимо оплатить ее в процессе оформления. Стоимость ОСАГО и КАСКО значительно разнится. Первая стоит доступно, вторая обойдется «в копеечку». Именно высокая стоимость КАСКО заставляет многих водителей отказаться от ее оформления.

При оформлении страховки на автомобиль, необходимо учитывать возможность его использования третьими лицами (к примеру, супруги, близкого друга и пр.). Их необходимо вписать в полис. Это даст гарантию возмещения ущерба при управлении машиной посторонним лицом.

Оформить ОСАГО и КАСКО можно и без личного посещения страховой компании в онлайн режиме.

Как отличается цена на разные виды каско

Для примера рассчитаем стоимость полиса каско на нашем калькуляторе (ССЫЛКА) с разным покрытием, франшизой, учётом износа деталей и без них для KIA Rio IV 2020 года выпуска с мотором 1,6 л (123 л. с.) и автоматической коробкой передач. Полная стоимость такого автомобиля составляет 860 тысяч ₽. Возраст водителя — 25 лет, стаж — 7 лет.

А если я потерпевший?

И вот здесь уже включаются те самые факторы, которые влияют преимущественно на подорожание полиса. И давайте рассмотрим в этом контексте выбор, куда лучше обращаться после ДТП.

Лимиты ответственности

Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.

Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.

Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.

Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.

От чего зависят тарифы на ОСАГО и КАСКО

«Расчет стоимости плиса осуществляется по установленным ЦБ тарифам для ОСАГО, а также марке, модели и мощности автомобиля, — комментирует Андрей Тростин. — Для КАСКО также имеет значение его стоимость».

Кроме того, тариф на полисы зависит от следующих параметров:

• стажа и истории страхования допущенных к управлению лиц;
• возраста;
• региона, в котором зарегистрированы владелец и автомобиля (действительно для ОСАГО).

«Для водителя со стажем до трех лет ОСАГО и КАСКО будет по умолчанию дороже, так как вероятность убытка ввиду незначительного опыта вождения существенно повышается, — продолжает эксперт. — Используя статистику, основанную на данных о более-менее угоняемых или чаще-реже попадающих в ДТП моделей, страховые компании также учитывают это в тарифах».

Страховые выплаты

Сумма выплат по страховке зависит от индивидуальных факторов. В них входит размер причиненного ущерба, величина материальных затрат на восстановление здоровья пострадавшего и прочее. В каждом конкретном случае, выплаты будут рассчитаны персонально.

По ОСАГО, при попадании в аварию, возмещается ущерб здоровью человека, расходы на транспортировку и ремонт поломанного автомобиля, принадлежавшего пострадавшему. Выше уже приводились максимальные суммы выплат.

В случае смерти потерпевшего, по ОСАГО будет выплачено 25 тыс. рублей на погребение и 135 тыс. рублей на возмещение причиненного ущерба. Если пострадавший остался жив, из страховки виновника ДТП он получит оплату лечения и отдыха в специализированном санатории.

Возмещение ущерба по КАСКО рассчитывается в зависимости от следующих показателей:

• Износа пострадавшего автомобиля;
• Страховой суммы;
• Выбранного варианта страхования

Сказать точно сколько средств будет выплачено по КАСКО достаточно сложно, расчет происходит с учетом индивидуальных факторов. При нанесении намеренного ущерба машине ее владельцем, в выплате средств откажут. Владелец может воспользоваться калькулятором выплат. Как правило, он представлен на сайте страховой компании.

Владелец автомобиля должен учитывать, что страховая компания оставляет за собой право отказать в возмещении затрат. Как правило, это происходит в случае, не входящем в перечень КАСКО, запроса незаконной выплаты с ОСАГО на восстановление машины держателя полиса, умышленное нанесение ущерба с целью получения денежных средств от страховщиков.

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ>>

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как сэкономить на КАСКО и ОСАГО

В ОСАГО и КАСКО существенное влияние на ценообразование имеет возраст и стаж лиц, вписанных в страховку. Сделать полис обязательного страхования дешевле можно, исключив из него дополнительных водителей, внесенных, так сказать, «на всякий случай». Однако наш эксперт предупреждает, что если транспортным средством управляет лицо, не внесенное в полис как допущенное к управлению, то за это нарушение полагается штраф.

Если же наступит страховой случай, он не будет возмещен страховщиком. Лицо, не допущенное к управлению, при ДТП самостоятельно оплачивает потерпевшему убыток, либо по гражданскому иску ущерб взыскивается через суд.

С КАСКО возможностей сэкономить больше. Снизить стоимость полиса можно, если:

• уменьшить заявляемую стоимость автомобиля;
• убрать некоторые дополнительные услуги, вроде аварийного комиссара или техпомощи на дорогах;
• оформить полис с франшизой (оплата страхователем части убытка);
• выбрать ремонт на специализированной СТО из списка страховой. Очень актуально для постгарантийных авто, которые уже не обслуживаются у дилера в обязательном порядке;
• установить на автомобиль телематическое оборудование, которое следит за личной статистикой поездок — их дальностью, частотой, выбором дорог и манерой вождения;

«Если вы аккуратный водитель, телематика уменьшит стоимость полиса, агрессивная езда сделает КАСКО дороже», — предупреждает Андрей Тростин.

• застраховать по КАСКО всего два риска — «Угон/Тотал». Выплата по такому полису будет только в случае полной утраты автомобиля в результате угона или при ДТП, повлекшим конструктивную гибель авто. Актуально для тех, кто сам ремонтирует авто или не обращается с мелкими повреждениями в страховую;
• оформить полис КАСКО с ограничением ежегодного пробега.

Когда выгоднее ОСАГО?

В свою очередь, обращение по ОСАГО лучше предпочесть в таких ситуациях:

• вы потерпевший в ДТП и понимаете, что Каско при обращении подорожает на следующий год, а ОСАГО – нет,
• вы хотите получить выплату вместо ремонта, и в некоторых случаях по ОСАГО именно так происходит возмещение ущерба, в свою очередь, по договору Каско у вас чётко прописан только ремонт,
• вы заключили договор добровольного страхования с франшизой, и не хотите частично платить из своего кармана,
• вы оформили европротокол, и ваш договор не предусматривает такого оформления страхового случая,
• вашему автомобилю менее 2 лет возраста, и по ОСАГО вас по закону обязаны направить на ремонт к дилеру, в то время как по имущественной страховке – в любой автосервис.

Что нужно для оформления ОСАГО?

Достаточно предъявить документы на машину и указать данные водительских прав, допущенных к управлению людей. Правилами ОСАГО оговорено, что страховщик имеет право произвести осмотр транспортного средства. На практике так поступают редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые, не ремонтируя автомобиль, моделируют фальшивые ДТП. Так же иногда осмотр требуют для того, чтобы найти повод и отказать в оформлении полиса. Часто страховщики не любят оформлять ОСАГО на мотоциклы и просят показать его.

Франшиза КАСКО

Владелец транспортного средства может оформить условную или безусловную франшизу КАСКО. Это даст возможность снизить общую стоимость страховки. Проще говоря, водитель частично берет на себя расходы на восстановление автомобиля.

К примеру, общая стоимость КАСКО составляет 80 тыс. рублей. Владелец машины обязуется покрыть из своего «кармана» 10 тыс. рублей. При оформлении страховки, он оплатит 70 тыс. рублей.

Условная франшиза подразумевает отказ в выплатах в случае отсутствия превышения оговоренной в контракте суммы. Так, если ущерб оценили в 8 тыс. рублей, а по договору прописана сумма в 10 тыс. рублей, восстанавливать автомобиль будет владелец. По безусловной франшизе, сумма ущерба вычитается из общей стоимости КАСКО.

Необходимые документы

Для страхования ОСАГО необходимо предоставить:

• паспорт собственника автомобиля;
• документы на автомобиль (ПТС или СТС);
• водительские удостоверения всех допущенных к управлению лиц.

Если страхуется КАСКО на новый автомобиль до его выезда из автосалона, то к вышеперечисленному потребуется еще и договор купли-продажи.

Страховой брокер

Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных компаний. В качестве заработка он получает определенный процент от стоимости полиса. Потому цена страхового полиса при покупке у брокера не превышает ее стоимость при оформлении сделки непосредственно в офисе самой страховой компании.

Технический осмотр

Автомобилям в возрасте трех лет при оформлении полиса ОСАГО технический осмотр не требуется. Более старым машинам необходимо приехать в пункт осмотра, где специалисты оценят исправность автомобиля. Диагностическая карта для машин в возрасте 3-х лет действительна два года, более старым автомобилям необходимо проходить осмотр ежегодно.

Во всех дилерских центрах ГК FAVORIT MOTORS вы можете пройти технический осмотр. Более того, документ, необходимый для приобретения полиса ОСАГО наши клиенты могут получить после планового технического обслуживания.

Какой пакет страхования выбрать

КАСКО получить стоит, однако это не обязательно. По факту, данный вид страховки позволит владельцу автомобиля защитить себя от непредвиденных материальных затрат.

ОСАГО и КАСКО можно оформить одновременно, используя оба вида страховки. Если у водителя не будет на руках ОСАГО, его ждет административное наказание в виде штрафа. Наличие КАСКО в таком случае не спасет. Сотрудников ГИБДД интересует только наличие ОСАГО.

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Отказ в выплате ущерба

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.

Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

• вред причинен умышленно;
• виновник аварии был в состоянии опьянения;
• виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
• водитель скрылся с места ДТП;
• водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
• страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
• при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
• машину не предоставили на осмотр;
• истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
• при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.

Е-ОСАГО

Сейчас можно страховать автомобиль по ОСАГО непосредственно в офисе страховщика, воспользоваться услугами брокера либо приобрести полис удаленно. Алгоритм прост: нужно зайти непосредственно на сайт интересующей компании или Российского союза автостраховщиков, внести данные (автомобиль, допущенные к управлению, техосмотр и т.д.), оплатить счет и получить полис.

С собой достаточно иметь распечатку полиса. При необходимости инспектор ГИБДД может по базе данных проверить автомобиль.

Наказание за отсутствие полиса

Ответственность за отсутствие полиса оговаривает ст. 12.37 КоАП. Если за рулем окажется человек, не вписанный в полис, то оштрафуют на 500 руб. Если же полис вообще отсутствует, то сумма увеличивается до 800 руб.

Обсуждается вопрос о существенном увеличении штрафа. Кроме того, планируется ввести контроль наличия полиса в автоматическом режиме. Камеры фото-видео фиксации станут направлять данные на проверку по базе данных наличия полиса ОСАГО, и при отсутствии такого владелец получит «письмо счастья».

Стоимость полиса

На цену полиса КАСКО влияет стоимость машины, ее привлекательность для угонщиков, портрет людей, допущенных к управлению: возраст, стаж, данные об участии в авариях. У каждой страховой компании существует собственная статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса на одну и ту же модель в разных компаниях отличается. Страховая сумма не должна превышать стоимость машины.

Чаще всего фигурирует строк страхования в один год, но по согласованию сторон он может меняться. Страховщики не любят небольшие сроки, поэтому страховка на год и 6 месяцев может стоить практически одинаково.

Банкротство компании

Если страхователь обанкротился, то полис сгорает. В этом случае есть возможность требовать компенсации через суд. Возможно, у банкрота все же остались какие-то активы.

Не стоит путать банкротство с лишением лицензии. В первом случае фирма не имеет средств, во втором — просто не имеет права заниматься страхованием. Хотя лишение лицензии — плохой симптом. Очень часто за этим следует банкротство. Поэтому, если появилась информация о лишении лицензии, требуйте возместить часть полиса и заключайте договор с другой компанией.

Место ремонта по КАСКО

Страховые компании заключают договора с техническими центрами — как с официальными дилерами, так и со сторонними. При оформлении полиса ОСАГО заранее оговорено, в каких центрах станут ремонтировать машину в случае повреждения. Ремонт в центрах официальных дилеров обходится дороже, поэтому цена полиса выше.

Отказ в компенсации по КАСКО

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывает в случае, когда за рулем находился нетрезвый человек либо тот, кто не входит в список допущенных к управлению. Существует определенный срок, в течение которого необходимо сообщить о происшествии. Могут быть оговорены требования по риску на угон. Например, необходимо вернуть все ключи на машину. Раньше фигурировали требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас подобные пункты уже стали анахронизмом.